坂大一雄 | 司法書士法人シエン（東京）の相続相談｜大切な想いに寄り添える場所でありたい

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住宅ローンの金利上昇と家計への影響：家計を守るための「安さ」と「安心」の選び方

2026-04-12

住宅ローンの変動金利が15年ぶりに1%を超え、毎月の返済額が増え始めています。・将来の負担増を避けるために、返済額が変わらない固定金利へ切り替える人が急増中です。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

最近、ニュースや新聞で「住宅ローンの金利が上がる」というお話をよく耳にしませんか？「せっかくマイホームを手に入れたのに、これからお月謝のように払うローンの金額がどうなっちゃうの？」と、不安に感じている方も多いはずです。

今の住宅ローンの世界では、実は15年ぶりの大きな「変化」が起きています。今回は、難しい専門用語は横に置いて、皆さんのお財布にどんな影響があるのか、中学生の皆さんにもわかるように優しく解説しますね。

変動金利に起きている15年ぶりの歴史的な変化

今、日本の住宅ローンは大きな転換点を迎えています。三菱UFJ銀行や三井住友銀行といった大手銀行が、変動金利の「基準」となる金利（基準金利）を0.25%引き上げて、3.125%に設定しました。

この「3.125%」という数字は、2000年代に銀行の大きな再編が行われて以降で、最も高い水準なんです。また、ネット銀行の「auじぶん銀行」も、独自に0.3%引き上げる動きを見せています。

ここで大切なのは、「私たちが実際に払う金利」の変化です。銀行から受ける優遇（値引き）を差し引いた、私たちが実際に負担する金利の平均が、ついに1%を超える見通しとなりました。

住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」を運営するMFSによると、4月の変動金利（最優遇金利）の平均水準は15年ぶりに1%を超える見通しだ。

15年ぶりということは、今ローンを返している人の多くが、大人になってから一度も「金利が上がる」という経験をしていないことになります。これまでは「金利ゼロ」が当たり前でしたが、銀行のコスト増などを理由に、いよいよ「金利がある世界」が戻ってきたのです。

月5,000円の増額？お財布へのリアルな影響

金利が上がると、具体的にどれくらい生活が厳しくなるのでしょうか。例えば、5,000万円を35年返済で借りている場合、今回の引き上げで毎月の返済額は「5,000円から6,000円程度」増える計算になります。

「たったそれだけ？」と思うかもしれませんが、想像してみてください。
・毎月1回、家族で楽しんでいたちょっと豪華な外食を諦める。
・毎月のスポーツジムの会費や、動画配信サービスの代金が消えてしまう。
・1年間に直すと、新しいゲーム機や最新のスマートフォンが買えるくらいの金額になる。

これが何十年も続くとなると、家計にとっては大きなダメージですよね。

さらに気をつけたいのが、返済の中身です。変動金利には「5年ルール」や「125%ルール」という仕組みがあり、金利が上がってもすぐには毎月の支払額が変わらない契約もあります。しかし、その間も利息は増え続けています。「返しているつもりなのに、実は利息の支払いばかりで、元々の借金（元金）が全然減っていない」という、怖い状態になりかねないのです。

安心を求めて「固定金利」へ乗り換える人たち

こうした状況の中、「今のうちに返済額を確定させてしまおう」と動く人が急増しています。

全期間の金利が変わらない「フラット35」への借り換え申し込みは、なんと前の年の同じ時期と比べて「8.4倍」にも膨れ上がっています。今は変動金利よりも固定金利の方が、見た目の金利そのものは高いのですが、それでも選ばれているのです。

なぜ、あえて高い金利を選ぶのでしょうか？それは「将来、これ以上金利が上がってハラハラしたくない」という心の安定を求めているからです。

「総返済額が減らなくても安心感を得たいと考えて固定型に乗り換える契約者が増えている」

たとえ最終的に払う合計金額が少し増えたとしても、「毎月の支払額が一生変わらない」という安心感を買う、という考え方が広がっているのですね。

今後の見通しと私たちが考えるべきこと

今後の見通しですが、10年固定金利の平均は約3%となっており、まだ変動金利よりは高い状態が続いています。しかし、世界的な原油価格の上昇や物価高（インフレ）の影響で、日本でも今後さらに金利が上がる可能性があると、多くの専門家が予想しています。

これまでは「みんな変動金利だから大丈夫」という空気がありましたが、これからは「自分の家族の生活設計（ライフプラン）」に合わせて選ぶことが大切です。

例えば、お子さんの教育費がかさむ時期に、突然ローンの支払いが1万円増えても大丈夫でしょうか？もし不安なら、今のうちに固定金利への切り替えを検討したり、繰り上げ返済の準備をしたりすることが、家族を守ることにつながります。自分の家計にとって何が一番大切か、この機会にしっかり考えてみてくださいね（ちゅいヨ！）。

よくある疑問（FAQ）

Q：今すぐ固定金利に変えるべきですか？
A：将来の金利上昇が怖くて、夜も眠れないほど不安なら検討の価値があります。ただし、今の変動金利との差も大きいため、まずは銀行のウェブサイトにある「シミュレーター」などを使って、切り替えた場合にトータルでいくら増えるのかを数字で確認してみましょう。

Q：ネット銀行と大手銀行で違いはありますか？
A：はい、銀行によって対応はさまざまです。auじぶん銀行のように独自に大きく引き上げる銀行もあれば、様子を見ている銀行もあります。まずは自分が借りている銀行から届く通知やメールを、見逃さないようにチェックしてください。

Q：これから家を建てる人はどちらを選べばいいですか？
A：今の「安さ」を最大限に活かして、浮いたお金を貯金や投資に回せる自信があるなら変動金利。将来のニュースに一喜一憂せず、家計の支出をピタッと安定させたいなら、固定金利や「フラット35」がおすすめの選択肢になります。

未来に向けた問いかけ

住宅ローンの金利上昇は、もはやテレビの中の出来事ではありません。15年ぶりのこの変化は、皆さんの「明日のお財布」に直結する大切なお話です。

まずは、自分のローンが今何％で、もし金利が1%上がったら支払いがいくら増えるのか、一度計算してみることから始めましょう。

あなたは「少しでも安く済ませたい」という今のメリットと、「将来の支払額が決まっている」という安心感、今の家計ならどちらを優先しますか？

専門家としての一言

金利の上昇は、単に毎月の返済額が増えるだけでなく、相続や将来の資産形成にも大きな影響を与えます。住宅ローンは数十年という長期にわたる契約です。目先の金利の低さだけで判断するのではなく、家族の将来を見据えた「出口戦略」を立てることが極めて重要です。

「出口戦略」とは、将来的に金利が上がりすぎた際に、手元の資金で一括返済するのか、あるいは住宅を売却してローンを清算するのかといった、最終的な終わらせ方の計画のことです。また、最近では銀行側も、長期の固定ローンを増やすことで「資産と負債のバランス管理（ALM）」を安定させようとする動きを見せています。

金利のある世界へ戻りつつある今、住宅ローンを「借りたら終わり」にするのではなく、経済状況の変化に応じて柔軟に見直しを行う姿勢が、あなたの大切な財産を守ることにつながります。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

東京都西荻窪・吉祥寺エリアを中心に、司法書士／1級ファイナンシャル・プランニング技能士／民事信託士／上級相続診断士の4つの視点を持つ専門家として活動しています。

法務と資金計画の両面から、ご家族の「安心」と「納得」をワンストップでサポート。対面相談を大切にしつつ、オンラインで「東京の実家・不動産」に関する全国からのご相談にも対応しています。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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日銀が100兆円稼いだ秘密とは？暴落をチャンスに変える「お守り」の投資術

2026-04-11

株価暴落は絶好の買い場。日銀のように動揺せず、積み立て投資を続けるのが成功の鍵。

日銀は暴落時に予算を増やして資産を2.8倍に。分散された指数投資なら低迷も怖くない。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

「株価が暴落したらどうしよう」「いつ投資を始めればいいかわからない」と、不安の種を抱えて空を見上げていませんか？ニュースで「大暴落」の文字が躍ると、せっかく集めた種（資産）が吹き飛ばされるようで怖くなるものです。でも、鳥の目線で世の中を広く眺めてみると、実は私たちの身近にある日本銀行（日銀）が、暴落を絶好の好機に変えて驚くような成果を出している姿が見えてきます。今回は、日銀の投資術から学べる「心を穏やかに保つお守り」のような知恵をお届けします。

日銀がこっそり実践していた驚きの儲け方

日銀は2010年から、日本経済を支えるために「ETF（上場投資信託）」という形で株を買い始めました。主に「トピックス（TOPIX）」という、日本の主要な上場企業をまるごと詰め合わせたバスケットのような指標を対象に投資をしてきました。

その成果を専門家として分析すると、目を見張るものがあります。2024年頃までの投資総額は約37兆円ですが、現在の評価額はなんと約102兆円。投資したお金が約2.8倍にまで膨らんでいるのです。この驚異的な数字を目の当たりにすると、知的な刺激を受けて、思わず羽を広げて「イエイ！」と快哉を叫びたくなってしまいますね。日銀は今や、日本で最も賢く、そして大きな成功を収めている投資家の一人と言えます。

下がった時こそ買い向かう逆張りの精神

なぜこれほどの莫大な利益を出せたのでしょうか。その秘訣は、他の投資家がパニックに陥っている時にあえて買い向かう「逆張り」の姿勢を貫いたことにあります。

日銀は年間の購入予算を決めていましたが、市場が荒れた時にはその枠を大胆に拡大しました。例えば、2016年のイギリスEU離脱（ブレグジット）の混乱時には予算を2倍の約6兆円に増やし、さらに2020年のコロナショックの際にはそのまた2倍の約12兆円へと引き上げて、積極的に市場を支えたのです。

多くの投資家が泣きながら株を投げ売りしてる時に日銀が大丈夫、私が受け止めるわってやってたわけです

誰もが「もうおしまいだ」と逃げ出している最中に、どっしりと構えて「私が受け止めるわ」と買い続けたことが、今の100兆円という果実につながっています。

お昼休みの後にチャンスがやってくる仕組み

日銀の投資には、感情に左右されない非常に合理的なルールがありました。それは「毎日相場を観察し、午前中に株価が下がっていたら午後から買う」というシンプルなものです。

具体的には、午前中に株価が1〜2％ほど値下がりすると「あら、絶好のセール会場はここかしら？」と判断して買い出動していました。このルールを徹底したおかげで、日銀の「買った値段（簿価）」は、常に「その時の市場価格（時価）」を下回り続けました。多くの暴落を経験しながらも、含み損をほとんど抱えず、常に心穏やかに投資を続けて資産を着実に増やしてきたのです（ちゅいヨ！）。

私たちが日銀から盗むべき一番大切な知恵

私たちは日銀のように、自分でお金を作り出す「無限の資金力」は持っていません。しかし、日銀が示した「下がった時に売らず、むしろチャンスと捉えるマインド」は、今すぐにでも真似ができます。

個人投資家にとっての「無限の資金」に代わる武器は、「時間」と「コツコツとした積み立て」です。多くの人は、株価が好調な時は「下がったら買うぞ」と意気込みますが、いざ暴落が来ると怖くなって積み立てを止めてしまいます。そんな時こそ、日銀の成功例を思い出してください。

ただし、この戦略には鉄則があります。それは、倒産リスクのある特定の会社（個別株）ではなく、広く分散されたインデックス投資を選ぶことです。個別株は価値がゼロになる可能性がありますが、日本全体、あるいは世界全体を買う投資なら、日銀のように「暴落をセール期間」として楽しむことができるようになります。

ぶん吉のQ&Aルーム

Q1：株が暴落して怖くなったらどうすればいい？

A1：日銀の成功例を「心の守護鳥（しゅごちょう）」として思い出してください。暴落は一時的な嵐であり、将来の利益を仕込むための絶好の機会です。動揺して、積み立てという種まきを止めないことが何より大切です。

Q2：日銀と同じようにタイミングを見て買うべき？

A2：個人が毎日相場に張り付き、午前と午後の値動きをチェックするのは大変な労力です。日銀の「ルール化」を真似るなら、「自動積み立て」の設定をするだけで十分です。それが個人にとっての最も賢いルールになります。

Q3：どんな株でも下がった時に買えば儲かるの？

A3：いいえ、そこは注意が必要です。個別株は、会社がなくなれば価値も消えてしまいます。日銀がトピックス（TOPIX）を買っているように、市場全体に分散されたインデックス投資を土台に据えることが鉄則です。

未来へつなぐまとめ

暴落は、決して「持っているものを奪う災害」ではありません。長期的な視点で見れば、将来の大きな実りを得るために安く種を仕込める「特別なセール期間」なのです。

次に市場が大きく荒れて、周りの人々がパニックになっている時、あなたは日銀のように「大丈夫、私が安く受け止めてあげるわ」とどっしり構えていられますか？日銀が築いた100兆円という結果を自信に変えて、淡々と、そして着実に歩みを進めていきましょう。

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

投資によって築かれた資産は、ご自身の将来を支えるだけでなく、次の世代へと引き継いでいく貴重な財産です。その資産形成の土台となるのは、華やかなテクニックではなく、日銀の事例が証明した「長期・分散・動じない心」という規律です。

司法書士やファイナンシャル・プランナーの視点から見ても、市場の混乱に惑わされず、低コストで分散されたインデックス投資を継続することは、極めて再現性が高く、堅実な資産防衛術と言えます。暴落という嵐が来たときこそ、冷静に法務や財務の知識を「お守り」とし、着実な資産形成の歩みを止めないように努めてください。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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住宅ローンの「実質マイナス金利」が終了？これからのお金との付き合い方

2026-04-11

住宅ローンの金利上昇により、減税の恩恵で「実質マイナス」だったお得な状態が終わりを迎えようとしています。これからは金利から減税分を引いても負担が残る時代になるため、返済計画をしっかり見直すことが大切です。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

最近、ニュースで「住宅ローンの金利が上がる」という話をよく耳にしませんか？「せっかくマイホームを買ったのに、毎月の支払いがうんと増えたらどうしよう……」と不安に感じている方も多いはずです。

でも、安心してください。今日は複雑な住宅ローンの仕組みを、ボクが大好きな種を食べるくらい簡単に、わかりやすく解説します。これからの「金利がある世界」でどう過ごすべきか、一緒に考えていきましょう！

金利と減税の不思議な関係

まず、今まで住宅ローンが「借りたほうがお得」と言われていた理由をお話しします。その鍵を握るのが「住宅ローン減税」という制度です。

これは、年末時点のローン残高の0.7％（2022年度の税制改正後の場合）にあたる金額が、所得税などから戻ってくる仕組みのことです。例えば、1,000円借りていて金利が0.5％（5円）だとします。でも、減税で0.7％（7円）が戻ってくるなら、支払うお金よりも戻ってくるお金のほうが2円多くなりますよね。

まるでお小遣いでお菓子を買ったのに、それ以上の金額のプレゼントをもらっているような状態です。これを「実質マイナス金利」と呼びます。これまでは、銀行に払う利息よりも、国から戻ってくるお金のほうが多かったため、実質的に負担ゼロどころかプラスになるケースが珍しくなかったのです。

メガバンクの金利が動いた理由

ところが、この「お得な魔法」が解け始めています。大きな理由は、日本銀行が昨年12月に約30年ぶりとなる歴史的な決定を下し、政策金利を上げたことです。この影響が、いよいよ本格的に出てきました。

これを受けて、大手銀行（メガバンク）の住宅ローン金利も動き出しています。調査によると、3メガバンクの変動金利の平均は、今年の2月時点では0.790％でした。これが3月には0.965％まで上昇したのです。

さらに、4月には平均が1％を超えるのではないかという予想も出ています。というのも、3月には金利を据え置いていたみずほ銀行が、4月に金利を引き上げると見られているからです。現在の減税率が0.7％の人にとっては、金利が1％になると、減税分を差し引いても0.3％の負担が残ることになります。

MFSの塩沢崇氏はこう指摘しています。

「その頃に借り減税の適用期間が続いている人は、実質的に金利がマイナスのケースが残る」

これは、2022年の改正前（減税率1％）に借りた人にはまだ「マイナス」の恩恵があるかもしれないけれど、最近借りた0.7％の人や、これから借りる人の多くは、実質的な負担が増えることを意味しているんだちゅいヨ！

知っておきたい「5年ルール」の落とし穴

金利が上がると聞いて、「来月からいきなり返済額が跳ね上がるの？」と怖くなるかもしれません。でも、変動金利には「5年ルール」というものがある場合が多いです。これは、金利が変わっても5年間は毎月の返済額を据え置くという決まりです。

「なんだ、すぐに払うお金が増えないなら安心だ」と思うかもしれませんが、ここが司法書士やFPの視点で見ると一番の「落とし穴」です。

毎月の返済額が変わらなくても、その中身が変わってしまうのです。金利が上がれば、支払額のうち「利息」として消えていく分が増え、その分「元本（借金そのもの）」を減らすための金額が少なくなります。つまり、頑張って返済しているつもりでも、借金がなかなか減らないという状態になりかねません。

まずは自分の契約内容を確認し、銀行から送られてくる「返済予定表」をじっくり見てください。利息と元本の割合がどう変化しているかを知ることが、身を守る第一歩です。

よくある疑問（FAQ）

読者のみなさんが抱きがちな疑問に、ボクが優しくお答えします。

質問：もう変動金利はやめて、固定金利に変えたほうがいいの？

回答：一概にそうとは言えません。変動金利は依然として低い水準にあります。ただし、金利が上がったときに家計が耐えられるかをシミュレーションすることが大事です。不安な場合は、今のうちに銀行で「金利が上がった場合にどうなるか」を試算してもらうのが一番の近道です。

質問：今すぐ銀行に相談しに行ったほうがいい？

回答：すぐに返済額が変わるわけではないケースも多いですが、自分のローンがどのような契約（5年ルールがあるか等）になっているかを確認しておくことは非常に重要です。早めに現状を把握することで、将来の負担増に備えた貯金などの対策が立てやすくなるんだちゅいヨ！

これからの「金利のある世界」に向けて

これまでは「お金を借りても実質タダ、むしろお得」という特殊な時代でした。しかしこれからは、世界標準と同じように「お金を借りれば金利を払うのが当たり前」という時代に戻っていきます。

大切なのは、金利の動きに一喜一憂しすぎず、自分の家計の体力を知ることです。もし、毎月の負担が今より数千円、数万円と増えたとしたら、あなたなら生活のどこを見直しますか？今のうちから少しずつ、家計に「ゆとり」を作っておくことが、一番の防衛策になります。

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

住宅ローンは、多くの人にとって人生で最も長く、かつ大きな契約です。今回の金利上昇は、改めて自身の資産状況を見直す良いきっかけと言えるでしょう。

重要なのは、目先の金利の0.1％の動きに振り回されることではなく、ライフプラン全体の収支を確認することです。教育資金や老後資金など、将来必要なお金の準備と並行して、住宅ローンの返済計画が適切であるかを再点検してください。必要であれば繰り上げ返済の検討や、家計の固定費削減など、全体最適の視点で行動することをお勧めします。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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東京23区のマンションがついに「中央値」でも1億円突破。普通に暮らす私たちが知っておくべき現実

2026-04-10

23区の新築マンション価格の中央値が、2025年についに1億円を突破しました。周辺エリアも急騰し、共働き世帯でも月31万円という重いローン負担が現実です。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

結婚を機にマイホームを探し始めた高下さんの事例は、今の東京の厳しさを象徴しています。共働きの「パワーカップル」である彼女たちが、中央区や江東区を中心に10軒以上も物件を回ったにもかかわらず、予算と条件が合う家は見つかりませんでした。結局、購入を諦めて賃貸に住み続ける道を選んだのです。

「東京のマンションが平均1億円を超えた」というニュースを聞いても、これまでは「一部の富裕層が買う超高額物件が平均を釣り上げているだけでしょ？」と、どこか他人事に感じていたかもしれません。しかし、その「平均値のカラクリ」に隠されていた実態が、ついに剥き出しになってきました。

平均値の裏に隠れていた「中央値」も1億円の大台へ

2023年の時点では、平均値こそ1億円を超えていましたが、価格順に並べてちょうど真ん中に位置する「中央値」は8200万円でした。当時はまだ、1億円超えは一部の極端に高い物件による「特別な現象」と言える余地がありました。

しかし、2025年にはこの中央値が1億1380万円に達しました。わずか1年ほどで27％も上昇し、ついに「真ん中の順位」の価格までもが1億円を突破したのです。

みなさんにもわかるように説明すると、「平均値」は1件40億円もするような超高級マンション（例えば港区の三田ガーデンヒルズなど）に大きく引きずられてしまいます。一方で「中央値」は、100軒の物件を安い順に並べたときの50番目の価格を指します。つまり、中央値が1億円を超えたということは、東京23区で売り出されるマンションの「半分以上が1億円超え」という、逃れられない現実になったことを意味します。

不動産経済研究所による中央値は25年に1億1380万円となり、平均値から2年遅れて1億円を突破した。

かつての「狙い目エリア」がもはや穴場ではなくなった

ボクのように空を飛んで移動できればいいのですが、地面を歩く人間のみなさんにとって「穴場」だったエリアも、今や手の届かない空の上へと羽ばたいてしまいました。

特に変化が激しいのが、これまで「値ごろ」と言われていた地域です。例えば墨田区。2024年まで5000万円台で推移していた平均価格が、2025年にはいきなり1億円の大台に乗りました。練馬区も、以前は5000万円台でしたが、今や9000万円弱まで跳ね上がっています。

現在、23区内で平均価格が8000万円を下回るのは「足立、葛飾、北」の3区のみ。建築費の高騰に加え、新しく建てられるマンションの数（供給戸数）自体が減っていることが、周辺エリアの価格を一気に押し上げています。

共働きでも厳しい？毎月31万円というローンの重圧

この中央値である1億1380万円の物件を、頭金なしの35年ローンで購入したとしましょう。毎月の返済額は約31万円にもなります。

毎月31万円という金額は、一般的な若手会社員の「手取り月収」を丸ごと飲み込んでしまうほどのインパクトがあります。夫婦二人の給料を合算してようやく返せるレベルであり、どちらかが働けなくなれば即座に破綻しかねない、綱渡りの生活を強いられることになります。

ちなみに大阪市の平均価格は5000万円超。東京の価格がいかに突出した「異常事態」にあるかがわかります。

東京への一極集中に変化の兆し？

このあまりの価格高騰は、人々の動きにも影響を与え始めています。東京都への転入超過数（入ってくる人が出ていく人より多い数）は4年ぶりに縮小しました。

かつて1990年代半ば、バブル後の地価上昇と景気低迷が重なった時期には、東京から出て行く人が上回る「人口流出」が起きました。マンション価格が上がりすぎ、もはや23区内に穴場がなくなった今、再び多くの人が東京を諦め、郊外へと飛び去っていく転換点を迎えているのかもしれません。

よくある疑問（FAQ）

なぜ平均値だけでなく中央値を見る必要があるのですか？

平均値は、一部の超高額な「お城」のような物件に数値が引っ張られてしまうからです。中央値を見ることで、普通の人が家探しをするときに直面する「本当の相場」が見えてくるんですよ。

周辺エリアまで値上がりしている理由は何ですか？

建物を建てるための材料費や人件費が上がっていることに加え、株高などの影響で資産を持つ人が高い物件を買えていることが背景にあります。さらに、売り出される物件の数自体が減っているため、希少価値が高まって周辺の区まで価格が押し上げられているんです。

今後、東京から人が離れていく可能性はありますか？

十分にあります。実際に東京への流入数は減り始めています。あまりに住居費が高すぎると、生活の質を守るために「東京に住まない」という選択をする人が増えるのは、自然な流れといえるでしょう。

まとめ：これからの住まい探しに必要な視点

23区の新築マンションが「中央値で1億円」を超えた事実は、普通の会社員にとってマイホーム購入が極めて高いハードルになったことを示しています。共働きでバリバリ稼いでいても、月々31万円のローン返済を背負うことは、趣味や教育、旅行といった「生活の楽しみ」を削る決断になるかもしれません。

私たちは、価格のために生活の質をどこまで捧げるべきか？という問いを、自分自身に投げかける時期に来ています（ちゅい！）。

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

家計の健全性を維持するためには、住居費を過度に膨らませないことが鉄則です。中央値の物件をフルローンで購入する場合、多くの世帯で返済比率が危険水域に達します。また、人口流入が縮小に転じている現在のトレンドは、将来的な資産価値の維持という面でも注意が必要です。「今買わなければ一生買えない」という焦燥感に流されるのではなく、長期的なキャッシュフローと、自分たちのライフスタイルに合った住まいの形を冷静に見極める必要があります。

坂大一雄

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ステーブルコインが変える未来！あなたのお金がもっと自由に便利になる理由

2026-04-10

ステーブルコインが現実世界でのお金の使い方を劇的に変える時代がやってきます。送金や買い物が安く、速く、便利になり、日本円の価値も高まる可能性があります。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

海外にお金を送るとき、手数料が高かったり時間がかかったりして「もっと楽にならないかな？」と思ったことはありませんか？また、お店でのキャッシュレス決済で、お店側が払う手数料が意外と高いこともよく話題になります。

実は今、こうした日常の「お金の不便」を解決する存在として「ステーブルコイン」が世界中で注目されているんです。

仮想通貨の世界から現実の世界へ飛び出すお金

これまでステーブルコインは、主に価格が激しく動くビットコインなどの仮想通貨（暗号資産）の世界で使われてきました。投資家が「今は価格変動を避けたい」と思ったときに、一時的にお金を置いておく「待機場所」のような役割だったのです。その市場規模は現在、約3000億ドル（日本円で約47兆円）という、とてつもない大きさになっています。

そして2025年7月、アメリカで「ジーニアス法」という法律が成立したことで、大きな変化が起きました。この法律は、ステーブルコインを発行する際のルールを明確にしたものです。これにより、投資の道具だったステーブルコインが、私たちの「現実の支払い」に使われる準備が整いました。ちゅいヨ！

海外への送金が安くて一瞬で終わる未来

今の銀行を通じた国際送金には、手数料が高い、届くのが遅い、手続きが複雑という3つの大きな課題があります。

ステーブルコインを使えば、これらの問題が解決します。インターネットを通じて24時間いつでも、安く、素早くお金を送ることができるようになるからです。すでに、日米欧の主要銀行グループが協力して、各国のお金の価値に連動したステーブルコインを共同で発行する検討を始めています。

お店での買い物やネットショッピングが変わる

ステーブルコインは、クレジットカードやQRコード決済に代わる新しい支払い手段としても期待されています。

お店側の大きなメリットは、決済手数料を抑えられることです。また、支払った瞬間に決済が完了する仕組みも魅力です。実際に、世界的な大手企業であるウォルマートやアマゾンなども、ステーブルコインの導入や発行を考えていると報じられています。

ただし、すでに日本ではPayPayなどの便利な決済が普及しています。それらに慣れている私たちが「わざわざステーブルコインに乗り換える理由（インセンティブ）」をどう作るかが、普及のための大きな壁になっています。

デジタル証券と相性抜群の新しい決済

最近では、株や債券をデジタル化した「デジタル証券（セキュリティトークン）」というものが登場しています。このデジタル証券とお金を交換するときに、ステーブルコインは大きな力を発揮します。

「デジタル証券とステーブルコインは、いずれも分散型台帳（DLT）上で発行・管理されるため、証券の受渡しと資金の支払いを組み合わせて同時に行う「DVP決済」をオンチェーンで実現しやすい」

これをもっと簡単に言うと、自動販売機のような仕組みです。お金を入れた瞬間にジュースが出てくるように、デジタル上の台帳という「同じ場所」でお金と証券が管理されているから、一瞬で交換が終わるんです。銀行が閉まっている夜中や休日でも、24時間365日、即座に取引ができるようになります。

便利さの裏側にある安全性と利益の悩み

とても便利なステーブルコインですが、発行する会社には「ジレンマ」という難しい悩みがあります。

ステーブルコインの価値を安定させるには、預金や国債などの安全な資産でお金を持っておく必要があります。しかし、安全な資産は利回りが低いため、会社としての儲けは少なくなります。かといって儲けを増やそうとリスクの高い資産で運用すれば、お金の価値が守れなくなるかもしれません。

また、発行する会社の信用力に差が出ることも課題です。「安心なA社のコイン」と「少し心配なB社のコイン」で、同じ1円分のはずなのに価格が違ってしまう、なんてことが起きないようなルール作りが求められています。

よくある疑問（FAQ）

ステーブルコインってビットコインと何が違うの？

ビットコインは価格が大きく上がったり下がったりしますが、ステーブルコインは円やドルなどの特定の資産と価値が連動するように設計されています。そのため、価格が安定していて支払いに使いやすいのが特徴です。

日本でも使えるようになるの？

はい。日本では2025年10月に日本初の円建てステーブルコイン「JPYC」が発行される予定です。また、3つのメガバンクも共同発行に向けて着々と準備を進めています。

悪いことに使われたりしないの？

犯罪などの違法な送金に使われないよう、銀行と同じくらい厳しいチェック体制（マネーロンダリング対策など）を技術的・制度的に組み込めるかどうかが、現在の大切な議論のポイントになっています。

これからの未来に向けたぶん吉の問いかけ

日本でもJPYCのような円建てステーブルコインが登場し、メガバンクも動き出しています。世界中で「円」のステーブルコインが便利に使われるようになれば、日本円の存在感はもっと高まっていくはずです。

私が専門としている相続の世界でも、将来はデジタル資産を家族に引き継ぐことが当たり前になるかもしれません。手数料を気にせず一瞬で世界中にお金を送ったり、新しいデジタル証券を取引したりできる未来。

皆さんは、この便利なお金をどんな場面で使ってみたいですか？新しいお金の形を一緒に見守っていきましょう。ちゅいヨ！

専門家としての一言

司法書士・1級FPの視点から補足いたします。ステーブルコインが社会に普及するためには、改正資金決済法などの法整備が進み、利用者の権利が守られる環境が整うことが不可欠です。新しい技術は私たちの生活を劇的に便利にする可能性を秘めていますが、その仕組みや安全性、発行体の信用力を正しく理解することが大切です。法的な安心感と技術的な利便性が両立することで、初めて私たちはこの新しいお金の恩恵を最大限に享受できるのです。将来の資産運用や相続を見据える上でも、この技術革新は無視できない重要なテーマといえるでしょう。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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70歳現役時代が到来？長く働くことが当たり前になる未来の歩き方

2026-04-09

70歳以降も働く人が初めて4割を超え、平均で68歳まで働く時代がやってきました。老後に不安を感じる人は7割以上ですが、学び直しなどの具体的な備えはまだ少数です。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

最近の世論調査で、私たちの「働く年齢」に関する意識が大きく変わってきていることがわかりました。かつては60歳や65歳で定年退職というイメージが当たり前でしたが、今やその基準は完全に崩れ去ろうとしています。社会のルールや私たちの価値観が、少しずつ、でも確実に変化しているんです。

調査結果によると、「70歳以降も働く」と答えた人は42％に達し、2018年の調査開始以来、初めて4割を超えました。さらに詳しく見ると、以下のようになっています。

「70〜74歳まで働く」と答えた人が23％
「75歳以上まで働く」と答えた人が19％

実際に何歳まで働くかという具体的な回答の平均値は68.3歳でした。現在、国が企業に求めている雇用確保の努力義務は65歳までですが、人々の意識はすでにそれを大きく上回っています。「働かなければならない」というネガティブな理由だけでなく、社会とのつながりを持ち続けたい、自分のスキルを活かしたいという前向きな意欲が、この数字を支えているんだね。

年齢が高くなるほど意欲が増す不思議

今回の調査でとても面白い結果が出ているよ。それは、若い頃よりも実際に定年が近づいてきた世代の方が、「もっと長く働きたい」と考えているという逆転現象です。

20代や30代のうちは「早く仕事を辞めてのんびりしたい」と思うかもしれないけれど、いざ60代になってみると景色が変わるようです。実際に60代の人に限って調査したところ、なんと58％もの人が「70歳以降も働くつもりだ」と回答しています。

若い頃に想像する老後と、実際にその年齢が近づいた時の気持ちには大きな差があるんだね。仕事を通じて得られる「誰かの役に立っている」という実感や、規則正しい生活のリズムは、お金以上に人生の張り合いになるのかもしれないね（ちゅい）。

老後の不安と現実のギャップ

一方で、未来に対する根強い不安も浮き彫りになりました。調査では、全体の75％もの人が「自分の老後に不安を感じている」と答えています。この高い数字は、2018年の調査開始からほとんど変わっていません。

ここで、ぶん吉が鋭くツッコみたいポイントがあるよ。不安を感じている人がこれほど多いのに、それを解消するための具体的な行動が驚くほど追いついていないんだ。将来の再就職に備えて「学び直し」をしている人は、わずか4％しかいないんだよ。

老後の備えとして「再就職に備えた学び直し」をしているとの回答は4%にとどまる。

不安だ不安だと口では言いながら、実際に新しいスキルを身につけようと動いている人は100人中たったの4人。これでは、不安が消えないのも当たり前だよね。長く働くことが前提の時代だからこそ、この「行動の少なさ」は深刻な問題だと言わざるを得ないよ。

教えてぶん吉！老後と仕事にまつわる疑問（FAQ）

質問1：みんな、本当は何歳まで働きたいと思っているの？

全体の平均は68.3歳だよ。特に「75歳以上まで」と答えた人が約2割もいることに注目だね。一昔前なら考えられなかったほど、現役時代が長くなっているんだ。

質問2：若い世代はどう考えているの？

20代の平均は63.4歳、30代は64.8歳と、少し早めの引退をイメージしているよ。でも、面白いのはここから。40代や50代になると、その数字は67.2歳までグッと上がるんだ。現実が近づくにつれて「もっと働こう」という意識にスイッチが入るみたいだね。

質問3：国は高齢者の雇用についてどう決めているの？

「高年齢者雇用安定法」という法律で、企業に対して70歳までの就業機会を確保することを努力義務としているよ。今はまだ「頑張りましょう」という段階だけど、これからは70歳まで働ける環境がもっと整っていくはずだよ。ちゅい！

これからの未来をどう生きるか

「70歳まで現役」という言葉は、もはや特別なことではなくなりました。長く働くことが普通になる未来は、自分の能力を磨き続け、社会と関わり続けるチャンスがずっと続くということでもあります。

不安に飲み込まれるのではなく、まずは「自分は何歳まで、どんな風に働きたいか」をイメージすることから始めてみませんか？そのイメージが、今何を学ぶべきかという答えを教えてくれるはずです。

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

長く働く時代においては、健康管理だけでなく、早いうちからの資産形成や、長く働き続けるためのスキルアップが、将来の不安を解消する鍵となります。社会情勢が変化し、就労の形態が多様化する中で、自分自身の知識をアップデートし続けることは、最も確実な自己防衛の一つです。今のうちから、長期的な視点でライフプランを見直しておくことをお勧めします。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

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借金減額診断の嘘に注意！日弁連がネット広告の規制に乗り出した理由

2026-04-09

ネットの「借金減額診断」に要注意！日弁連が誤解を招く広告の規制を強化しました。

弁護士による曖昧な費用表示や、特定の債務整理への強引な誘導も禁止されます。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

借金に悩んで心が疲れているとき、ネットで「あなたの借金、いくら減る？」なんて広告を見かけたら、ついクリックしたくなりますよね。でも、その「減額診断」の裏側には、相談する人をわざと勘違いさせて、自分たちの利益につなげようとする困った広告が隠れていることがあるんです。

こうした不適切な広告からみんなを守るために、日本中の弁護士が所属する「日弁連（日本弁護士連合会）」がルールを厳しくしました。羽を休めて、ボクと一緒にこの新しいルールについて見ていきましょう！みなさんにもわかるように、丁寧にお話しするから安心してね。

減額診断広告への厳しい規制

日弁連は2024年2月19日に「業務広告に関する指針」というルールを新しく書き換え、2024年4月1日から本格的に使い始めました。これまでネットでよく見かけた、簡単な数字を入れるだけで「これだけ借金が減ります！」と期待させる広告が、厳しく制限されることになったんです。

日弁連がこの広告を問題視したのは、金額や返済状況を少し入力したくらいでは、本当に正しい解決方法（処理方針）なんて判断できないからです。本来、借金をどう解決するかは、その人の貯金や今の暮らし、家族の状況などをプロがじっくり聞き取って初めて決まるもの。

こうした背景から、日弁連は指針の中で次のように明記しました。

減額を期待させる「借金減額診断」を「誤認の恐れのある広告」に追加した

根拠もないのに「借金が減るよ」とほのめかす広告は、これから「嘘や勘違いを招くダメな広告」として扱われることになったんだよ（ちゅいヨ！）。

後出しジャンケンを許さない費用の透明化

「着手金0円〜」や「〇万円〜」という表示を見て「あ、安そうだな」と思って相談したのに、手続きが終わってみたら、後からびっくりするような高い金額を請求された……。そんな「後出しジャンケン」のようなトラブルも実は多いんです。

実際には表示されている金額よりもずっと高いお金を受け取っているのに、わざと入り口だけ安く見せるような曖昧な表現は禁止されました。

「あとから高いお金をとればいい」という不誠実なやり方は許されません。最初から「全部でいくらかかるのか」をハッキリ示して、相談者が納得して選べるようにする「透明性」が、今の弁護士広告には強く求められています。

本人のための手続きを妨げる誘導の禁止

借金の解決方法には、主に「任意整理（話し合いで利息をカットしてもらう方法）」や「自己破産（裁判所に認めてもらい、借金をゼロにする方法）」などがあります。

一部の広告では「自己破産をすると家も財産もすべて失って、人生終わりだ！」というように、必要以上に怖がらせるものがありました。これは、弁護士にとって事務作業の手間が少なくて済む「任意整理」へ、無理やり相談者を誘導するためだったという実態があるんです。

でも、本当に大切なのは「相談した人が、これからどうすれば一番幸せに暮らせるか」ですよね。弁護士側の「楽をしたい」という都合で、相談者の選択肢を狭めるような脅しの表現は、今回のルール改正で厳しく制限されることになりました。

過払い金請求の誤った宣伝への釘刺し

昔、消費者金融などに払いすぎた利息が戻ってくる「過払い金」についても、釘を刺すようなルールができました。

過払い金には「時効」という期限があって、それを過ぎてしまうとお金は絶対に戻ってきません。それなのに「時効が過ぎていても返金される可能性がある」といった、間違った期待を持たせる宣伝も規制の対象になりました。

困ってワラをもつかむ思いのときこそ、正確で正しい情報に基づいて相談できる環境が不可欠なんだ、と日弁連は改めて強調しているんだよ。

よくある疑問（FAQ）

質問1：ネットの減額診断はもう信じてはいけないの？

回答：すべてが嘘とは言いませんが、数値を入力するだけで「いくら減る」と断定するものは疑ってかかったほうがいいでしょう。日弁連も、入力だけで正しい解決策は判断できないと明言しています。

質問2：弁護士費用で「〜」と書いてあるのはダメなの？

回答：表示されている金額を大幅に超える請求が実際にあるのに、安く見せかけるために「〜」を使うのは禁止されました。具体的な総額がいくらになるのか、契約前にしっかり確認することが大切です。

質問3：直接会わなくても手続きは進められるの？

回答：今回のルール改正では、弁護士本人が相談者と直接会わないまま方針を決めてしまうケースも問題だと指摘されています。事務所のスタッフ任せではなく、必ず「弁護士本人」と直接お話しして、信頼できるか確かめてくださいね。

まとめ

ネット広告がキラキラして目立っていても、それが「誠実な専門家」である証拠ではありません。広告の見た目や「借金が減る」という甘い言葉だけで飛びつくのではなく、費用や解決策のいいところ・悪いところを包み隠さず説明してくれるかどうかを見極めてください。

これからは、広告を見たときに「この費用は後から増えないかな？」「破産の恐怖を煽って誘導していないかな？」と、一度立ち止まってチェックしてみてね。それが、あなた自身の未来を守る第一歩になるはずです。

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

今回の規制強化は、知識のない相談者が不利益を被ることを防ぎ、生活再建への一歩を支えるための重要なルールです。広告の安さや手軽さに惑わされず、法的な根拠に基づいた適切な助言を受けられる環境が整うことで、相談者の未来が守られることを期待します。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

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地価がバブル超えの勢いで上昇中？2026年公示地価から見える日本の未来

2026-04-08

2026年公示地価は全国平均2.8%上昇しバブル後最大の伸びとなりました。東京圏は5.7%上昇し海外投資マネーの取得額が過去最大を記録しています。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

最近「土地の値段がどんどん上がっている」というニュースをよく耳にしませんか？
「自分の住んでいる場所はどうなの？」「これから家を買ったり売ったりしても大丈夫？」と不安に思う方も多いはずです。この記事を読めば、2026年の公示地価の最新動向と、今の日本で何が起きているのかがスッキリ分かります。
専門家の視点で、あなたの将来の資産を守るためのヒントをお伝えしますね。

世界中からお金が集まる東京の土地

2026年1月1日時点の公示地価は、全国の平均が前年に比べて2.8%上昇しました。これで5年連続のプラスです。この伸び幅は、なんとバブル期以降で最大という驚きの結果になりました。

特に勢いがあるのが都会です。東京圏は5.7%上昇、大阪圏も3.8%上昇しました。まるで渡り鳥がエサの豊富な場所へ集まるように、世界中の投資家が「日本の不動産は価値がある」と判断して、東京や大阪にお金を投じているんです。実際に、2025年の海外投資家による取得額は2.4兆円と過去最大になりました。都心のオフィス需要が非常に高く、世界的に見ても日本の不動産が「投資先」として選ばれている証拠ですね。

不動産投資全体の動きについても、かつてのピークを塗り替える驚くべきデータが出ています。

不動産投資は25年に前年比31%増の6.5兆円となり、過去最大だった07年の5.4兆円を上回った。

このように、2007年の「ファンドバブル」時を超えるほどの巨額マネーが日本の土地を動かしているのです。

銀座の土地がさらに値上がりした理由

日本で一番高い場所といえば、やはり東京の銀座です。20年連続で日本一の地価を記録したのは、中央区の「山野楽器銀座本店」でした。

その価格は、1平方メートルあたりなんと6710万円！前年からの上昇率は10.9%で、昨年の8.6%からさらに加速しています。銀座の上空を飛ぶ鳥の目線から見ても、これほど桁外れの価格は驚きですが、そこには「希少性」という理由があります。

世界中の富裕層や企業が「最高級の場所」を求めて競争していますが、銀座のような一等地は数に限りがあります。こうした「代わりがきかない場所」に資金が集中する「質の高い物件への選別」が起きているため、価格がどこまでも上がっていくのです。

地方でも土地の価値が見直されている

地価の上昇は、都会だけの話ではありません。都道府県別で見ると、商業地では38の都道府県、住宅地では31の都道府県で価格が上昇しています。2025年よりも上昇している県の数が増えており、土地の価値を見直す波が全国へ広がっていることが分かります。

ただし、注意が必要な点もあります。意外なことに、名古屋圏や地方4市（札幌、仙台、広島、福岡）では、価格は上がっているものの、その「上昇するスピード（上昇率）」は前年より少し縮小しました。

これは、土地の勢いが「どこでも上がる」状態から、東京や大阪といった特定の強いエリアに熱が集中する「二極化」が進んでいることを示しています。全国的に地価が底上げされている一方で、場所によって「勢いの差」がはっきり出始めているのが今の日本の特徴です。

よくある疑問（FAQ）

・質問：地価が上がると、私たちの生活にどんな影響があるの？

・回答：土地の価値が上がると、国や市役所が決める「土地の評価額」も上がります。その結果、毎年払う固定資産税や、将来家族が払う相続税の金額が増えてしまう可能性があるんです。マイホームを買う人にとっては、販売価格が高くなるという悩みも出てきますね。

・質問：この上昇はいつまで続くの？

・回答：現在は海外からのお金が大量に流れ込んで上昇していますが、今後の金利の動きや世界景気によっては変化する可能性があります。ただし、便利な場所や需要が高いエリアについては、今後も価値が下がりにくい「強い土地」として維持される傾向が続くでしょう。

結論と読者への問いかけ

今回の調査では、日本の地価がバブル期以降で最も力強く上がっていることが明らかになりました。世界中のお金が日本、特に東京に集まっており、その影響が地方にも波及しています。

地価の上昇は資産価値が上がる嬉しいニュースである反面、税金の負担増という現実も連れてきます。これからは「どこでも上がる」時代ではなく、場所による価値の差が広がる時代です。

「自分の住んでいる街の価値はどう変わるだろう？」と、一度家族で話し合ってみてはいかがでしょうか。未来の備えを始める良いきっかけになるはずですよ。これからも大切な資産の情報をしっかりチェックしていきましょうね。応援しているちゅいヨ！

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

公示地価がバブル後最大の上昇を見せたことで、相続税の算出根拠となる路線価も引き上げられる可能性が非常に高いです。不動産の「時価」と「相続税評価額」の差を利用した節税効果が圧縮されるケースも想定されるため、都心に不動産を所有している方は、早急に現状の試算を行うべきです。生前贈与の活用や資産の組み換えなど、出口戦略を見据えた早めの対策が資産防衛の鍵となります。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

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荒れ相場でも心強い！コツコツお金を増やす「インカム投資」の始め方

2026-04-08

荒れ相場では、利息や配当を得る「インカム投資」が資産を守る盾になります。

年齢やリスク許容度に応じて、債券・株・不動産を賢く組み合わせましょう。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

最近は世界情勢が不安定で、ニュースを見るたびにハラハラしてしまいますね。株式市場も、まるで嵐の海のように大きく揺れ動いています。「せっかく貯めたお金が減ってしまうかも」と不安になるのは、一生懸命に自分の「巣」を作ろうとしている証拠。とても自然なことです。

そんな不安定な時にこそ、あなたを支えてくれるのが「インカム投資」です。これは、資産を持っているだけで定期的にもらえる「利息」や「配当」をコツコツ積み上げるスタイルのこと。たとえ相場の波が激しくても、決まった収入が手元に入ってくるという安心感は、投資を長く続けるための大きな心の支えになります（ちゅいヨ！）。

債券で着実に利息を受け取る方法

まずは、最も手堅い「債券」について学びましょう。債券とは、国や企業にお金を貸して、そのお礼として「利息」を受け取る仕組みのことです。

今、注目を集めているのが米国債です。10年物の利回りが4パーセントを超える水準になっており、これらを組み入れた投資信託やETF（上場投資信託）を使えば、NISAの「成長投資枠」で非課税の恩恵を受けながら利息を狙うことができます。

より安全な「守り」を固めたいなら、日本の「個人向け国債」が最適です。1万円から手軽に購入でき、国が元本を保証しているため「元本割れ」の心配がありません。「変動10年」タイプなら、将来の金利上昇に合わせて受け取る利息が増えるメリットもあります。さらに、購入から1年が過ぎればいつでも国に買い取ってもらえるため、急にお金が必要になっても安心です。

ただし、注意点もあります。個人向け国債などの「個別債券」は、基本的にNISAの対象外となることは覚えておきましょう。専門家の深野康彦氏は、金利が上がっている今こそ債券の魅力は大きいとした上で、初心者は「満期まで持ち続けることを前提にする」のが賢明だとアドバイスしています。

高配当株で成長と配当の両方を狙う

次に、企業の利益の一部を分けてもらう「配当金」を狙う方法です。世の中には、1年間の配当を株価で割った「配当利回り」が4パーセントを超えるような、株主に優しい企業がたくさんあります。

どんな企業を選べば良いのでしょうか。尾藤峰男氏は、選ぶポイントとして「業績が安定していること」と「配当の方針がはっきり示されていること」を挙げています。単に利回りが高いだけでなく、過去にしっかりと配当を出し続けてきた実績があるかどうかが、将来の安心感につながります。

こうした高配当株をNISAの「成長投資枠」で購入すれば、本来かかるはずの税金がかからず、まるごと配当金を受け取れるようになります。

不動産投資信託（REIT）でインフレに備える

「不動産投資信託（REIT：リート）」は、いわば「みんなで大家さん」になる仕組みです。たくさんの投資家から集めたお金でオフィスビルや商業施設を運営し、そこから得られる家賃収入をみんなで分け合います。

REITの強みは、物価が上がる「インフレ」への耐性です。物価が上がると、建物の価値や家賃も上がりやすいため、お金の価値が目減りするのを防ぐ「インフレヘッジ」の効果が期待できます。国内にも多くの銘柄があり、少額から不動産のオーナー気分を味わえるのが魅力です。

年齢に合わせたおすすめの組み合わせ

頑丈な巣を作るためには、自分の年齢に合わせたバランスが大切です。五十嵐修平氏が提案する、世代別の戦略を見てみましょう。

仕事のリタイアが近づく40代から50代の方は、給与が減る可能性も見据え、インカム投資を家計の支えにするのが良いでしょう。個人向け国債、REIT、高配当株をそれぞれ2割ずつ組み合わせることで、資産の約6割を「定期収入を生む資産」で固めるのが一つの目安です。

60代以上の方は、何よりも守りを重視すべき時期です。資産の8割を国内外の債券に割り当て、大きな損をしない「鉄壁の守り」を敷くことが推奨されます。

20代から30代の方は、世界全体の株に投資するインデックス投資で資産を育てるのが基本ですが、高配当株を少し持ってみることで、投資の仕組みや現金のありがたみを学ぶのも良い経験になります。

よくある疑問（FAQ）

Q：元本保証のものはありますか？

A：日本の「個人向け国債」は、国が元本を保証しているため、非常に安全性が高いです。満期まで持てば、投資したお金が減ることはありません。

Q：一番リスクが高いのはどれですか？

A：今回紹介した中では、高配当株が最もリスクが高くなります。企業の業績が悪くなれば配当が減る「減配」のリスクがありますし、株価そのものが大きく下がることもあるからです。

Q：米国債のリスクは何ですか？

A：米国債などは、為替（円安・円高）の影響を強く受けます。円高になると日本円での価値が減ってしまうため、為替変動のリスクがあることを忘れてはいけません。

まとめ：自分に合った「お守り」を見つけよう

投資の世界に「ローリスク・ハイリターン」という魔法のような商品は絶対に存在しません。高い利益には、必ず相応のリスクが隠れています。

大切なのは、一つのカゴに全ての卵を盛るのではなく、債券、株、不動産を自分に合ったバランスで分散させることです。

あなたにとって、夜ぐっすり眠れる投資のバランスはどれくらいでしょうか。無理のない範囲で、あなただけの「お金のお守り」を見つけて、大切に育ててみてくださいね。

専門家としての一言

資産形成において最も大切なのは、一時的な市場の混乱に惑わされず、一貫した方針を持ち続けることです。インカム投資は、定期的な現金収入という実感を伴うため、心理的な動揺を抑え、長期保有を可能にする優れた手法です。相続や将来の生活設計を考慮すれば、安定した債券による「守り」と、株やREITによる「攻め」のバランスが欠かせません。自身のライフステージを見つめ直し、適切なポートフォリオを構築されることをお勧めいたします。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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2024年4月からマッチング拠出が拡充され、老後の備えを盤石にする好機です。

2026-04-07

会社の枠に縛られず節税しながら、自分のお金を最大限積み立てられます。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

会社員のみなさん、会社が老後資金を準備してくれる「企業型DC（企業型確定拠出年金）」を使いこなせていますか？「もっと自分のお金をプラスして貯めたいのに、会社の金額が少ないから制限されてしまう……」と羽を休めていた方に、素晴らしいニュースです。2024年4月から、積み立てのルールが大きく使いやすく変わりました。

自分の意思で将来の種をまくマッチング拠出の魅力

マッチング拠出とは、会社が出してくれる掛け金に、自分のお金を上乗せして将来のために蓄える仕組みのことです。運営管理機関連絡協議会のデータでは、企業型DCの加入者は2025年3月末時点で約862万人に達する見込みですが、実際にマッチング拠出を活用しているのはそのうち3割強に過ぎません。

この仕組みの最大の魅力は、強力な「節税効果」です。上乗せして積み立てた金額は、所得税や住民税の計算対象から差し引かれます。つまり、普通に銀行へ預金するよりも税金が安くなり、その分効率よく老後の「種」を増やしていけるのです。

会社が出す金額の壁を取り払う画期的なルール変更

これまでは、自分の拠出額は「会社の掛け金を超えてはいけない」という厳しい縛りがありました。たとえば会社が月1万円しか出していない場合、自分も1万円までしか上乗せできず、非課税で積み立てられる枠が大きく余ってしまうという、もったいない状況だったのです。

しかし2024年4月からは、この「1対1のルール」が撤廃されました。会社側の金額が少なくても、全体の枠（月5万5000円から他の年金制度分を差し引いた額）の範囲内であれば、自分のお金を優先して拠出できるようになります。もし会社の拠出が1万円なら、自分は最大4万5000円まで積み増しが可能になる計算です。

この変更にいち早く対応している企業もあります。埼玉県のポラスグループでは、事務負担が増えるものの、従業員の資産形成を早めるために4月からの拠出拡大を認めています。

「今は会社掛け金が小さいのでマッチングはしていなかったが、4月から始めるつもり」

ソース資料にある利用者の声からも、これまで「枠が少なすぎて意味がない」と諦めていた人にとって、今回の改正がいかに待ち望まれていたかがわかりますね。

将来もらえるお金が大きく羽ばたくシミュレーション

実際にどれくらいお得になるのか、りそな銀行の試算例を見てみましょう。会社の掛け金が1万円、税率が2割の人が、毎月3万円を30年間マッチング拠出（利回り4%で運用）した場合の例です。

なんと、30年間で節約できる税金は合計「216万円」にもなります。さらに専門家の視点で見ると、運用で得た利益に税金がかからない「非課税運用」のメリットも見逃せません。利回り4%で増え続けるお金に税金の手出しがないため、複利の力が最大限に発揮されます。その結果、20年間の受給なら月々16.5万円もの年金を受け取れる可能性があるのです。

長く続けることで、節税と運用の相乗効果が生まれ、将来の安心が大きく広がります（ちゅいヨ！）。