坂大一雄 | 司法書士法人シエン（東京）の相続相談｜大切な想いに寄り添える場所でありたい

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100歳超えは当たり前？終身保険の「108歳の壁」と大手生保が動き出した驚きの新常識

2026-02-16

寿命が想定を超え、大手生保が108歳以上の終身保険料の徴収停止を検討し始めました。

「人生100年時代」は保険や資産運用の常識を根本から変える大きな転換点となります。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

現代の日本では、100歳を超える方が驚くほど増えているんだちゅい。住民基本台帳に基づくデータでは、100歳以上の人口は2025年9月時点で9万9000人に達する見込みなんだちゅいヨ！

そんな中、一生涯の保障があるから安心だと思われていた「終身保険」に、予期せぬ事態が起きているんだちゅい。これまでは「ありえない」と思われていた長寿が、保険の仕組みそのものを揺るがし始めているんだちゅいヨ。

ポイント1：想定外の長寿で「保険のゴール」が書き換わる

今、日本の大手生保4社（日本生命、第一生命、明治安田生命、住友生命）が、終身保険のルールを根本から見直そうとしているんだちゅい。

驚くべきことに、これまでの多くの終身保険は、契約者が「108歳」程度で亡くなることを上限として設計されていたんだちゅいヨ。もし108歳を超えても保険料を払い続ける仕組みのままだと、契約者にとっては「受け取る保険金よりも、支払う保険料の総額の方が多くなってしまう」という逆転現象が起き、不利益が生じる恐れがあるんだちゅい。

この問題の深刻さは数字を見れば一目瞭然だちゅい。業界全体の終身保険は、約3800万件、契約金額にして約215兆円という膨大な規模にのぼるんだちゅいヨ。

「『人生100年時代』の到来を前に、商品を見直す象徴的な事例となる。」

金融庁もこの事態を重く見て、複数社を対象に実態把握のための調査を始めたんだちゅい。国が動き出すほどの大きな転換点に来ているんだちゅいヨ。

ポイント2：変わりゆく「生命表」と100歳超え人口のリアル

保険料を決める基礎となる「生命表」の仕組みを知ると、なぜ「壁」が生じるのかがよくわかるちゅい。

日本アクチュアリー会が作成する生命表では、0歳の生存数を10万人とした時、生存数が1人未満になる年齢を「最終年齢」と定義しているんだちゅい。つまり、数理上の「人生のゴール地点」だちゅいヨ。

この最終年齢は、時代とともにこう変化しているんだちゅい。・1996年：男性106歳、女性109歳・2018年：男性109歳、女性113歳

100歳以上の人口は、2012年に5万人を超えてからわずか10年強で倍増しているんだちゅい。生保の担当者さんも「海外にも参考にできる前例がなく、対応策の策定は手探り状態だちゅい……」と困惑しているみたいだちゅいヨ。

ポイント3：保険だけじゃない！金融機関全体に迫る「高齢化対応」の波

この長寿化の影響は、単なる保険料の問題だけにとどまらないんだちゅい。日本の個人金融資産の6割以上を60歳以上の方が保有している現状では、この層の資産がどう動くかが日本経済全体の血流を左右するんだちゅいヨ。

特に重要なのが「認知機能への対応」だちゅい。これまでは、高齢者へのリスク商品販売は一律に制限される傾向があったけれど、最近は「スマートな長寿社会」を目指す動きが出ているんだちゅい。

例えば三菱UFJ信託銀行では、認知機能を客観的に推定する仕組みを取り入れているんだちゅいヨ。これは単に販売を制限するためじゃなく、高齢の方が希望する運用を続けられるよう、科学的な根拠に基づいた適切なアドバイスを行うための前向きな取り組みなんだちゅい！

結び

長く生きることは、本来とても喜ばしいことだちゅい。でも、その長寿がリスクではなく本当の喜びであり続けるためには、これまでの「当たり前」を一度疑ってみることが大切だちゅいヨ。

終身保険という「一生の安心」でさえ、想定外の長寿によってルールが書き換わろうとしているんだちゅい。

最後に、みなさんに問いかけたいちゅい。「あなたの加入している保険、もしあなたが110歳まで元気だったらどうなるか知っていますか？」

専門家としての一言

終身保険の約款変更には、本来、契約者の同意が必要になるなど実務上の高いハードルが存在します。しかし、今回の「108歳の壁」のように契約者の不利益に直結するケースでは、金融庁の調査結果や行政指導の内容によって、業界全体でより円滑な特例対応が進む可能性もあります。

長寿化が進む中では、保険の見直しだけでなく、認知症などによる判断能力の低下に備えた「家族信託」や「任意後見制度」といった総合的な資産管理の重要性が増しています。215兆円もの契約が存在する終身保険の問題は、まさに氷山の一角です。人生100年を前提に、ご自身の資産を「守り、活かす」ための多角的な視点を持ちましょう。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

東京都西荻窪・吉祥寺エリアを中心に、司法書士／1級ファイナンシャル・プランニング技能士／民事信託士／上級相続診断士の4つの視点を持つ専門家として活動しています。

法務と資金計画の両面から、ご家族の「安心」と「納得」をワンストップでサポート。対面相談を大切にしつつ、オンラインで「東京の実家・不動産」に関する全国からのご相談にも対応しています。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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日本企業の「配当バブル」が終わる？お金のプロが教える成長投資の新常識

2026-02-16

企業は単なる「効率化」を卒業し、生き残りのための「成長投資」へ舵を切るべきです。 株主還元は欧米並みになりましたが、研究開発費の停滞が次の大きな壁となっています。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

高い木の枝から街を見下ろしていると、日本の会社が「最高益を出した！」「配当を増やした！」と喜ぶ声が聞こえてきます。でも、ふもとで暮らす皆さんの給料はあまり増えていないみたい……不思議だと思いませんか？実は今、日本企業のお金の使い道が大きな曲がり角に来ているんです。

「会社は誰のもの？」「これからどうやって成長するの？」という疑問を、 sparrowの視点で分かりやすく解き明かしていきましょう。

「9倍増」の衝撃！企業のお金はどこへ消えた？

2000年度と比べると、日本企業が株主に払うお金（配当など）はなんと「9倍」にまで膨らみました。一方で、従業員の給料（報酬）は2割、工場などの設備投資は4割増に留まっています。

なぜ、こんなにお金の配り方が変わったのでしょうか？

「株式持ち合い」の解消： 昔の日本企業は、会社同士で株を持ち合う「株式持ち合い（かぶしきもちあい）」という仕組みに守られていました。そのため、株主の顔色を伺う必要がなく、銀行の方ばかり向いて経営していたのです。
市場重視へのシフト： 20年ほどかけてこの仕組みが壊れ、世界標準の「市場重視・株主重視」の経営に変わりました。

これまでは「世界に追いつくため」に必要な変化でしたが、少し極端に進みすぎてしまったのかもしれません。

日本はもう「欧米に遅れている」わけではない

「日本企業は欧米に比べて株主を大切にしていない」という話は、もう過去のものです。

分配のデータ： 企業の稼ぎのうち、株主に回る割合は20年前の3%から、現在は15%まで上昇しました。
欧州に迫る水準： ヨーロッパ諸国の約20%という数字に、かなり近づいています。
アメリカの数字の裏側： 統計上、米国は16%に見えますが、ここには「自社株買い（会社が自分の株を買い戻して価値を上げること）」が含まれていません。それを合わせれば米国はもっと高いのですが、日本も欧州並みには追いついているのです。

「もの言う株主」からのプレッシャーもあり、日本企業は十分に「効率化」を頑張ってきました。ですから、「欧米に追いつくために還元を増やす」という言い訳は、もう通用しなくなっています（ちゅい！）。

「引き算の経営」から「足し算の経営」へ

これまでの日本企業が得意だったのは、ムダを削る「引き算」の経営でした。儲からない事業をやめたり、不要な土地を売ったりしてお金を作り、それを株主に返すことで「効率が良い会社」に見せてきたのです。

しかし、日本共創プラットフォームの冨山和彦会長は、こうした姿勢に厳しい警告を発しています。

「還元にばかり走る企業の経営者は『有望な投資機会を見いだす能力はありません』と、自ら職務を放棄しているに等しい」

今、求められているのは「足し算」の経営です。手っ取り早く株主を納得させるための還元ではなく、新しいアイデアや技術に投資し、その成果として利益と還元を増やすことが本来の姿なのです。

「投資なき還元」が招く、空っぽの成長という危機

データを見ると、日本企業の深刻な課題が浮かび上がります。

研究開発費の停滞： 売上に対する研究開発費の割合は、2%台のまま横ばいです。
逆転現象： 2020年度ごろからは、なんと研究開発に使うお金よりも、株主への還元額の方が多くなっています。
設備投資の横ばい： 新しい設備を作るためのお金（対売上比5〜6%）も、何年も伸びていません。

これを「投資なき還元」と呼びます。新しい技術を生み出す投資をせずに、ただ手元のお金を配っているだけでは、その会社に未来はありません。

まとめ

バブル崩壊後の反省から、日本企業は「ムダを削る」ことを徹底してきました。でも、削るだけのフェーズはもう終わりです。

これからは、不採算なものを整理しつつも、同時に「新しい価値を生むための投資」に重心を移さなければなりません。企業が新しい挑戦をして経済を豊かにし、その結果として株主も潤うという、健全な形に脱皮することが求められています。

皆さんは、目先の配当金だけをたくさんくれる会社と、10年後の未来を作るために新しい挑戦に投資する会社、どちらを応援したいですか？

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

企業の経営方針が「投資なき還元」に偏ることは、中長期的な競争力の低下を招き、最終的には「資産の枯渇」に繋がります。これは単に株価の問題に留まらず、私たちの賃金停滞や、将来の相続財産となる資産価値の減少に直結する重大なリスクです。個人の資産形成や相続対策を考える上でも、目先の配当利回りだけでなく、その企業が次世代に向けた「成長投資」を健全に行っているかを見極める眼が、これまで以上に重要になっています。企業の健康状態が、私たち個人の将来の財産価値を左右するという視点を常に持つべきでしょう。

坂大一雄

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フラット35の金利が上がる？「逆ざや」の衝撃とこれからの住宅ローン予測

2026-02-15

フラット３５の金利は上昇が続き、将来的に３％程度まで上がる可能性があります。

現在は調達コストが貸出金利を上回る逆ざや状態で、機構の収益が悪化しています。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

最近、ニュースなどで「住宅ローンの金利が上がっている」という話を耳にして、不安に感じている方も多いのではないでしょうか。特に「ずっと金利が変わらないから安心」と言われてきた固定金利の代表格、フラット35の金利まで上昇傾向にあります。

「なぜ今まで低かった金利が上がり始めているのか？」「これから家を建てる人、あるいは返済中の人はどうなるのか？」

こうした疑問を解消することは、将来の安心な暮らしを守る第一歩になります。この記事を読めば、現在の異常事態の正体と、これからの住宅ローンがどう動いていくのかがスッキリ分かりますよ。

貸せば貸せば貸すほど赤字？「逆ざや」という異常事態

住宅ローンを貸し出す仕組みには、実は「仕入れ」のようなコストが存在します。フラット35を運営する住宅金融支援機構（以下、機構）は、「RMBS（住宅ローン担保証券）」というものを発行して、投資家からお金を集めています。

RMBSとは： 機構が投資家にお金を借りるための「証明書」のようなものです。この証明書を売って集めたお金が、みなさんに貸し出す住宅ローンの元手になります。

今、この「お金を集めるコスト」が「貸し出す金利」を上回ってしまう「逆ざや」という大変な事態が起きています。しかもこの異常事態は、2025年2月時点でなんと9ヶ月も連続して続いているのです。

具体的な数値を見てみましょう。

2025年2月のRMBS金利（お金を集めるコスト）：2.78%
2025年2月のフラット35金利（貸し出す金利）：2.26%

つまり、2.78%という高い利息を約束してお金を集め、それをわざわざ安い2.26%で貸し出しているのです。貸せば貸すほど機構は赤字になりますが、物価高に苦しむ私たちが困らないよう、機構は無理をして金利の上昇を抑えてくれています。

機構はフラット35について「資金調達の工夫などで、市場金利の上昇に比してご利用しやすい金利水準をより多くの方々に享受いただけるよう努めている」との立場だ。

金利上昇の犯人は「国債」と「市場の警戒感」

なぜ、フラット35の金利（調達コスト）がここまで上がっているのでしょうか。その大きな理由は「10年物国債」という、国が発行する借用書の利回りが上がっていることにあります。

みなさんにもわかるように、リンゴで例えてみましょう。

住宅ローンの金利を「リンゴの販売価格」とします。
国債の利回りは「リンゴを育てる肥料代」のようなものです。
肥料代（国債の利回り）が上がれば、当然リンゴの価格（ローン金利）も上げざるを得ません。

最近、日本銀行が利上げを行ったり、国の財政への不安が高まったりしたことで、肥料代にあたる国債の利回りが急上昇しました。

ここで投資家たちはこう考えます。「新しく発売されるリンゴ（債券）は、3%も果汁（利息）が出るのに、手元にある古いリンゴは1%しか果汁が出ない。こんな酸っぱい古いリンゴは今のうちに売ってしまおう！」

こうして古い債券が大量に売りに出された結果、2025年1月にはRMBSの価格が2.63%も下落しました。これは国内の主要な債券の中で、超長期国債に次いで2番目に大きな下げ幅です。この「市場のパニック」のような動きが、さらに金利を押し上げる原因になっているのです。

これからのフラット35はどうなる？「3%時代」の足音

専門家の間では、機構が赤字を垂れ流して低金利を維持するのは、もう限界に近いという見方が強まっています。

将来の予測： 住宅ローン相談サービス「モゲチェック」を運営するMFSの塩沢取締役は、2027年度ごろにはフラット35の金利が3%程度まで引き上げられる可能性があると予測しています。
制度の変化： 2025年4月からは、融資の限度額がこれまでの8000万円から1億2000万円に引き上げられます。

借りられる金額が増えるのは嬉しいことかもしれませんが、注意が必要です。金利が高い状態で大きな金額を借りれば、将来払わなければならない利息は、想像以上に重い負担になります。

「そうはいっても赤字の状態は持続可能ではない」と話すのは、住宅ローン相談サービス「モゲチェック」を手掛けるMFSの塩沢崇取締役だ。

逆ざやの状態が解消されれば、市場のルール通りに金利がさらに跳ね上がるリスクがあることを忘れてはいけません。

これからの住宅選びに大切なこと

フラット35の金利上昇は、一時的なものではなく避けられない大きな流れの中にあります。「ずっと低いまま」というこれまでの常識は、もう通用しなくなっているのです。

これから住宅を検討する際は、単に「いくらまで借りられるか」だけでなく、「もし金利が上がっても、家族全員が無理なく返していけるプランになっているか？」という視点を必ず持つようにしてください。

自分たちの将来をしっかり守れる、賢い選択をしていきましょうね。ちゅいヨ！

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

金利上昇局面では、資金計画の立て方が非常に重要です。特に、過去の低い金利で借り入れた方は、安易に繰り上げ返済をするよりも、その資金を手元に残して新NISA等で運用したり、将来の建物修繕費に充てたりする方が合理的な場合もあります。一方で、これから新規で借り入れる方は、借入額の増大に伴うリスクを慎重に見極めなければなりません。将来の相続も見据えた親族からの資金援助（贈与税の非課税枠の活用など）や、税制優遇を組み合わせたトータルでの資金計画を練る必要があります。金利動向を注視しつつ、専門家に相談しながら慎重に判断してください。

坂大一雄

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親の介護、一人で抱えてない？専門家が語る“意外な新常識”３選

2026-02-15

こんにちは！家族の介護問題に詳しい文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

「親の介護は突然訪れる」。そのための心構えはできていますか？「まだ先のこと」と考えているかもしれませんが、データを見ると、この問題がいかに身近なものか分かります。共働きが増える日本では、働きながら親などを介護する「ワーキングケアラー」はおよそ300万人いると推計されています。これは決して他人事ではありません。管理職クラスであっても、男性の20%、女性の22%が介護に直面しているというデータもあります。

しかし、多くの人が陥る「一人で抱え込む」という状況は、たった一つの“視点の転換”で乗り越えられます。今日はそのための「介護の新常識」を３つ、こっそりお教えしますね。

1. 「自分だけでやる」が親孝行とは限らない

多くの人が「親の介護は自分たちだけでやらなければ」と、家庭内で抱え込んでしまいがちです。特にアジア圏では親への敬意を重んじる風土もあり、「親孝行したい」という気持ちが強い傾向にあります。

しかし、介護問題を取材すると、専門家たちは口をそろえてこう言うそうです。

介護を家族だけでやることは必ずしも親孝行ではない

なぜなら、介護は終わりが見えないからです。子どもが成長していく育児とは違い、親の病状は悪化していくことも多く、家族の心理的な負担は想像以上に大きいのです。一人で、あるいは家族だけで背負うことは、かえって共倒れのリスクを高めてしまうかもしれません。

2. あなたの本当の役割は「介護プロジェクトのマネジャー」

じゃあ、どうすればいいの？って思うよね。大切なのは、視点を“ちゅい”っと変えることなんだ。

家族が担うべき最も重要な役割とは何でしょうか。それは、現場で直接介護をすることではなく、介護全体の「プロジェクトマネジャー」になることです。

介護は、さまざまな専門職の力が必要なチームプレーです。プロジェクトマネジャーとして具体的にすべきことは、以下の通りです。

チーム作り: 介護は一人ではできません。多様な専門家の力を借りるチームプレーだと認識しましょう。
相談: まずは、できるだけ早めに地域の「地域包括支援センター」に相談することから始めます。
依頼: 相談を通じて出会うケアマネジャーに、状況を正確に伝え、適切に依頼します。
制度利用: 「介護保険制度」を積極的に利用し、現場での介護は訪問看護師やヘルパーといったプロにお願いします。

このような役割分担こそが、介護を持続的で良質なものにするための「正攻法」なのです。

3. 本当の壁は制度の複雑さより「知識不足」

「制度が複雑でよくわからない…」と感じるかもしれませんが、実は日本の介護保険制度は、海外と比較しても非常に充実しています。

本当の壁は、制度そのものではなく、その充実した制度をスムーズに利用するための知識が私たちに不足していることです。言い換えれば、自分自身の「介護リテラシー」を高める必要があるのです。

介護を「どうしようもない問題」から「対処可能なプロジェクト」に変える力、それが知識です。だからこそ、抱え込まないための第一歩は、まず知ることから始まるのです。

まとめ：未来への備え

今回ご紹介した３つの新常識を振り返ってみましょう。

「自分だけでやる」が親孝行とは限らない
あなたの本当の役割は「介護プロジェクトのマネジャー」
本当の壁は制度の複雑さより「知識不足」

親の介護という大きなプロジェクトを、一人で、また家族だけで抱え込まないでください。プロの力を上手に借りて、チームで支えるのが賢いやり方。そうすれば、君と大切な家族の未来を守れるんだよ。ぶん吉が保証する（ちゅい！）。

未来の自分と家族のために、今日からできる「知識をつける」ための小さな一歩は何だと思いますか？

坂大一雄

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日本から世界へ！PayPayが「3兆円」の価値を引っさげてアメリカで上場する凄さとは？

2026-02-14

PayPayが2026年3月に米国ナスダックへ上場決定！時価総額は3兆円超の見通しです。

世界のビザと提携し、少子高齢化の日本を飛び出して世界一の決済アプリを目指します。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

皆さんがコンビニやスーパーのレジで、毎日当たり前のようにスマホをかざして使っている「PayPay（ペイペイ）」が、今、とてつもなく大きな一歩を踏み出そうとしています。日本で大成功したこのサービスが、ついに海を越えて、世界中の投資家が集まるアメリカの株式市場にデビューすることが決まりました。私たちの日々の生活に欠かせない道具が、世界を舞台にどう羽ばたいていくのか、フィンテック・アナリストの視点でわかりやすく紐解いていきましょう。

驚きの規模：時価総額「3兆円」という圧倒的な評価

PayPayがアメリカの市場で掲げる「3兆円」という評価額は、まさに日本の決済界における「巨大なワシ」のような圧倒的な存在感を示しています。

3兆円と言われてもピンとこないかもしれませんが、これは大都市である大阪市の一般会計予算（約1.8兆円）を軽々と超え、約2年分に相当するほどの天文学的な数字です。わずか数年で国内シェアの約7割を握り、2024年度の取扱高が15.4兆円に達する見込みという実績が、この高い評価を支えています。

特筆すべきは、これまで続いていた赤字を脱却し、2023年度に本業の儲けを示す「EBITDA」で黒字化を達成したことです。これは、親から「お小遣い（投資）」をもらって成長する段階を卒業し、自分の足でしっかりと稼いで自立できるようになったことを意味します。この「稼ぐ力」が証明されたからこそ、世界から3兆円もの期待が集まっているのです。

なぜ日本ではなく「アメリカ」で上場するのか？

PayPayは日本の会社ですが、あえて東京証券取引所ではなく、米国の「ナスダック（NASDAQ）」という市場を選びました。

ナスダックは、世界中からIT企業に詳しい投資家が集まる「ハイテクの聖地」です。ソフトバンクグループ（SBG）やLINEヤフーといった親会社たちがタッグを組み、さらなる飛躍を目指す舞台として最適だと判断されました。今回の戦略で面白いのは、SBGが保有株の約10％を売り出す点です。これは、ナスダック100という超一流銘柄の仲間入りをするための条件（浮動株比率）を満たし、より多くの投資家に買ってもらいやすくするための計算された一手なのです。

米国には同業のフィンテック企業が上場しており、投資家が評価しやすい環境が整っています。

このように、IT銘柄を正しく評価してくれる分厚い市場で勝負することで、PayPayはさらなる成長資金を手に入れようとしています。

世界へのパスポート：Visa（ビザ）との強力タッグ

PayPayの野望は、日本国内に留まるような小さなものではありません。世界最大のクレジットカード会社である米ビザ（Visa）との強力な提携を発表しました。

これは、PayPayが世界中で使えるようになるための「魔法のパスポート」を手に入れたようなものです。自前でイチから海外に決済網を作るのではなく、すでに世界中に張り巡らされているVisaのネットワークを賢く利用することで、アメリカをはじめとする世界各国へ一気に進出する準備を始めています。

今やPayPayは、単なる「スマホ決済アプリ」の枠を超え、銀行や証券会社も傘下に収める「巨大な金融の王国」へと進化しています。日本発のサービスが、世界の金融の常識を塗り替える日が来るかもしれません。大空へ羽ばたく準備は万端です（ちゅいヨ！）。

「日本だけでは限界がある」という切実な背景

なぜこれほどまでに海外進出を急ぐのでしょうか。その裏には、少子高齢化が進む日本の厳しい現実があります。

人口が減り続ける日本国内の市場だけでは、たとえシェア1位であっても、将来的な成長にはいつか限界がやってきます。そのため、PayPayは2025年に開始した韓国でのサービスを皮切りに、今後は米国やアジア圏でのM&A（企業の買収）も視野に入れ、世界中のユーザーを飲み込もうとしています。

日本で磨き上げた「いつでもどこでも、誰でも使える」という成功モデルを世界に輸出する。今回の米国上場は、まさに「日本代表」として世界の強豪に挑む、歴史的な大勝負なのです。

まとめと未来への問いかけ

PayPayの米国上場は、単なる一企業のニュースではありません。3兆円という巨大な価値を証明し、世界標準の金融インフラになろうとする日本のITサービスの底力を示す出来事です。

私たちが毎日コンビニで支払う100円の決済が、いつか世界を動かす大きな力に繋がっているかもしれません。皆さんは、世界中の旅先で、当たり前のようにPayPayで支払いをする自分の姿を想像できますか？その未来は、もうすぐそこまで来ています。

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

PayPayのような日本を代表する企業が海外で高く評価されることは、私たちの資産形成においても重要な意味を持ちます。企業の成長が国内の枠を超えてグローバル化していく中で、私たち個人も日本の市場だけに目を向けるのではなく、世界の経済知識を主体的に取り入れることが、将来の安定した資産運用や賢い生活設計に直結する時代になっています。

坂大一雄

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デジタル遺言と成年後見の法改正！これからの相続と準備がどう変わる？

2026-02-14

パソコンで遺言が作れるデジタル遺言書が導入され、紛失リスクが減り便利になります。

成年後見制度も使いやすくなり、途中でやめたり必要な分だけ頼めるようになります。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

みなさんは「遺言書（いごんしょ）」と聞いて、どんな姿を想像しますか？「難しい言葉を、一文字ずつ手書きするのは大変そう……」とか「一度書き始めたら、書き直すのが面倒だな」と感じる人も多いかもしれません。また、おじいちゃんやおばあちゃんを助ける「成年後見（せいねんこうけん）」という制度についても、「一度始めたら一生やめられない」という不安の声がありました。

でも大丈夫！実は今、こうしたルールがもっと使いやすく、もっと安全に変わろうとしています。みなさんにもぜひ知っておいてほしい、大切な未来のお話をわかりやすく解説するね。

驚きの変化その1：パソコンで作れる「デジタル遺言書」

これまでの法律では、遺言書は「自分の手で書くこと」が絶対のルールでした。でも新しいルールでは、今の「手書き」の良さも残しながら、新しくパソコンなどでデータとして作れる「デジタル遺言書」が仲間入りします。

この制度では、作ったデータを「法務局（ほうむきょく）」という国の機関が預かってくれます。預けるときには、法務局の人が「本当に本人が書いたものか」をしっかり確認します。その際、遺言の内容を声に出して全部読み上げる「全文の口述（ぜんぶんのこうじゅつ）」が必要になります。

本人の声とデータでしっかり確認ができるので、これまで必要だった「はんこ（押印）」も不要になります。誰かが勝手に書き換えたり、どこかにいってしまったりする心配がなくなるんだね。

ソース資料には、この改正の目的がこう書かれています。

書き直しの手間や紛失のリスクを軽減して利用を促す。

僕ら文鳥が羽でペンを持つのが難しいように、人間のみなさんも高齢になると字を書くのが大変になることがあります。パソコンでサクサク作れて、しかも国が守ってくれるなら、大切なメッセージをのこしやすくなるからとっても素敵だよね！

驚きの変化その2：柔軟になる「成年後見制度」

もう一つの大きなニュースは、認知症などで自分でお金の管理などが難しくなった人を支える「成年後見制度」の変化です。これまでは、一度このサポートを受け始めると、途中でやめることが原則できないという、ちょっと厳しいルールがありました。

新しいルールでは、体調が良くなったりしてサポートが必要なくなれば、途中で終了できるようになります。さらに、「遺産を分ける相談をするときだけ助けてほしい」というように、必要なときだけ、必要な内容に絞ってサポートを頼むことも可能になるんだ。

ソース資料では、これまでの課題をこう指摘しています。

従来は一度始めれば、必要性がなくなってもやめられなかった。

ずっと縛られる心配がなくなるから、これからは「困ったときのお守り」として、もっと気軽に制度を考えられるようになるね。ぶん吉としても、みんなが安心して暮らせるようになるのは、とっても嬉しいことなんだ。

まとめと未来への問いかけ

法律が変わることで、自分の思いをのこす方法や、困ったときに助け合う仕組みが、今までよりもずっと自由で安全なものになります。デジタル技術と優しいルールが合わさって、家族みんなが笑顔で過ごせる社会に近づいているんだね。

新しいルールを味方につけて、安心できる未来を一緒に作っていこうね（ちゅいヨ！）。

最後にひとつ。君なら、どんな風に自分の未来や大切な人への言葉をのこしたいかな？

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

今回のデジタル化や制度の柔軟化により、相続対策は「一度決めたら変えられない義務」から「状況に合わせて選べる権利」へと変化しています。制度が柔軟になるからこそ、不安を感じてから動くのではなく、早めに正しい情報を集めて自分に合った選択肢を持っておくことが重要です。これからの相続対策は、これまで以上に「早めの準備」が鍵となるでしょう。

坂大一雄

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大阪4億円地面師事件の深層と教訓

2026-02-13

地面師詐欺はプロの関与で巧妙化しており、書類の僅かな違和感を見抜く力が被害を防ぎます。

司法書士が逮捕される異例の事態。高額取引では徹底した本人確認が最大の防御策となります。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいよヨ！）。

導入：あなたの土地が狙われている？日常に潜む「地面師」の影

不動産取引という一生に一度の大きな場面で、最も恐ろしいのが「なりすまし」です。知らない間に自分の大切な土地が勝手に売買の対象にされていたら……。これは決してフィクションではありません。

今回の事件で暗躍した「地面師」とは、土地の所有者になりすまして不正に取引を持ちかけるグループのことです。彼らは役割分担を決め、本物の所有者であるかのように振る舞い、多額の現金を奪い去ります。日々の穏やかな暮らしの裏に、こうした影が潜んでいることを忘れてはいけないです！

衝撃の事実：プロの司法書士が詐欺に関与したという現実

今回の事件で最も深刻なのは、逮捕された容疑者の中に、司法書士の松本稜平容疑者（34）が含まれていたことです。不動産登記のプロであり、取引の安全を守る最後の砦である司法書士が、詐欺グループの一員として再逮捕されるという前代未聞の事態が起きました。

本来、なりすましを見抜くべき立場にある専門家が「犯行側」に回れば、チェック機能は完全に麻痺してしまいます。会社員の小鹿瑞樹容疑者（33）らと共に、資格という最強の武器を悪用して詐欺を働こうとした罪は極めて重いです。同じ専門家であっても、肩書きだけで相手を100%信用してはいけない、そんな恐ろしい時代になったということです。

未遂に終わった理由：不動産会社の「不信感」と「書類の不備」

大阪市内の不動産会社を標的に、4億1500万円という巨額の資金をだまし取ろうとした今回の事件。しかし、この計画は最終的に未遂に終わりました。

決定打となったのは、不動産会社側が抱いた「不信感」です。

提示された必要書類に不備があったこと
取引の進め方に不自然な点があったこと

これらの違和感を見逃さず、契約を成立させなかった不動産会社の慎重な判断が、4億円以上の被害を未然に防ぎました。大きな取引を前に「何かおかしい」と立ち止まる勇気が、いかに重要かがわかるんです。地面師がどれほど周到に準備しても、実務のプロの鋭い目までは欺けなかったということです。

地面師の手口：電磁的公正証書原本不実記録とは何か

この事件の恐ろしさは、二段階にわたる組織的な犯行にあります。警察は2025年1月の時点で、まず「電磁的公正証書原本不実記録・同供用」などの疑いで両容疑者を逮捕していました。

電磁的公正証書原本不実記録とはこれは、法務局が管理する登記簿という「公的なデジタルデータ」に、嘘の申請をして間違った情報を書き込ませる罪のことです。つまり、お金を騙し取る前段階として、公的な記録そのものを「ハッキング」するように書き換えていたということです。
詐欺未遂（2025年4月4日の再逮捕容疑）偽の記録をもとに、2025年3月から4月にかけて、不動産会社に対して4億1500万円の架空売買契約を持ちかけました。

公的な信頼を根本から破壊しようとする、非常に計画的で悪質な手口だと言えるのです。

まとめ：不動産取引の安全を守るために私たちができること

今回の事件は、本来守り手であるはずのプロが加担していたという点で、私たちに強い警鐘を鳴らしました。どれほど巧妙ななりすましであっても、最後は人間による「徹底した確認」と「違和感への感度」が最大の防御になります。

不動産業界全体がこの事件を教訓に、より厳格な本人確認体制を構築しなければなりません。もしあなたが多額の不動産取引をするとしたら、相手の肩書きを鵜呑みにせず、何を一番に確認しますか？

専門家としての一言（司法書士・1級FPの視点）

不動産取引の実務家として、同職種から逮捕者が出たことは誠に遺憾であり、重く受け止めております。司法書士には、不動産登記制度の信憑性を担保するための高い倫理観と注意義務が課せられています。

今回の事件から学ぶべきは、「形式的な確認」の限界です。免許証のホログラムや書類の印影を確認するだけでなく、その取引がなぜ行われるのか、背景にある文脈を精査する「コンテキストの確認」が不可欠です。

所有者がその土地を手放すに至った経緯に不自然さはないか
取引を持ちかけてきた人物との関係性は妥当か
急ぎすぎる決済や、不自然な書類の不備はないか

こうした「プロの目」による多角的な検証こそが、巧妙化する地面師詐欺への唯一の対抗手段となります。実務家一人ひとりが自らの社会的使命を再認識し、取引の安全を死守する姿勢が今こそ求められています。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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高市1強時代の日本の民主主義と私たちの選択

2026-02-13

自民党の圧倒的な議席数は、わずか2割の有権者の声で決まった「1強」の姿です。 SNSの強い言葉に惑わされず、選挙後も奴隷にならない主権者でいることが大切だちゅい。こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。みなさんは「自分の選んだ一票が本当に政治に届いているのかな？」と不思議に思ったことはありませんか。今の日本の政治では、数字の上では「大勝利」でも、実はみんなの気持ちが置き去りになっているかもしれないんです。

驚きの事実：圧勝の裏にある「20%」の正体

今回の衆院選で、自民党は議席の68%を手に入れました。これは、かつての小泉さんや安倍さんの時代をも上回る歴史的な「大勝」です。

でも、ちょっと待ってください。実際にお金や権利を分ける「相続」の話し合いで例えると、恐ろしいことが起きています。自民党に比例代表で投票した人は、有権者全体のたった「20%」しかいません。

つまり、5人に1人しかその政党を選んでいないのに、全体の約7割のルールを決められる立場になったということです。鳥の世界なら、2割の仲間の賛成だけで、7割のヒマワリの種を独占してしまうようなもの。この「2割の民意で7割の議席」という大きなズレを、私たちはしっかり見つめる必要があります。

なぜ「強い言葉」の政治家が人気なのか？

大阪経済大学の秦准教授は、今の若者や保守層が「強い言葉で自分の信念を貫く直情型」の政治家を好んでいると分析しています。

SNSでは「じっくり話し合って妥協点を探す人（合意型）」よりも、「言い切り型でズバッと言う人（直情型）」の方が目立つし、カッコよく見えますよね。さらに今回は消費税減税などの具体的な政策の争点がぼかされてしまったので、みんなが政策の中身ではなく、政治家の「キャラクター」や「勢い」で選ぶようになってしまいました。

でも、財務や法律の世界では、勢いだけで契約を結ぶのは一番危険なことです。中身を吟味せずに「なんとなく凄そう」という感情だけで選んでしまうと、後から私たちの生活が苦しくなるようなルールが勝手に決まってしまうリスクがあるんです。

哲学者ルソーの警告：選挙が終われば「奴隷」になる？

18世紀の哲学者ルソーは、こんな厳しい言葉を残しています。

「自由なのは選挙する間だけで、議員が選ばれると奴隷となる」

選挙の時だけ真剣に考えて、終わった後は「あとはお任せ」と関心をなくしてしまえば、それは自由を捨てたのと同じだという警告です。特に今のデジタル時代、SNSで政治家の強い言葉をただ眺めているだけでは、この「奴隷」の状態に近づいてしまいます。

デジタルの力は、誰かを攻撃したり応援したりするためだけにあるのではありません。選挙が終わった後も、私たちが政治家と対話し、意見を伝え続けるための「絶え間ない回路」として使うべきなんです。一時の感情で選ぶのではなく、対話（熟議）を続ける姿勢こそが、私たちを自由にしてくれます。

野党の役割：監視と対案の「2つのタイプ」

自民党が圧倒的に強い「1強多弱」の今の国会では、野党の役割がこれまで以上に重要になります。

例えば、学校の学級会を想像してください。一人の声が大きい生徒が勝手にルールを決めていたら、他のメンバーがチェックしないと大変なことになりますよね。東大の境家教授は、野党には2つの役割があると言っています。

1つは、おかしなルールを「それはダメだ！」と止める「抵抗型」の役割。中道改革連合のような野党第一党がここを担えるかが鍵です。もう1つは、「もっとこうすれば良くなるよ」と別の解決策を出す「建設型」の役割。国民民主党などがこの立場をとっています。

1強状態だからこそ、こうした異なる意見がぶつかり合うことで、政治の暴走を防ぐチェック機能が働くんだちゅいヨ！

まとめ：私たちが「再起」するために

「高市1強」という新しい時代の中で、私たちは社会保障などの大事なルールをどう決めていくべきでしょうか。特定の勢力だけで押し切るのではなく、党派を超えて話し合う「国民会議」のような、幅広い合意を目指す仕組みが今こそ必要です。

選挙はゴールではなく、新しい社会を作るためのスタートです。強い言葉に流されず、自分たちが主権者であることを忘れずに、政治のプロセスを見守り続けましょう。

あなたなら、選挙の後の政治とどう向き合いますか？

専門家としての一言

法務および財務の専門的見地から申し上げれば、民主主義の健全性は意思決定における手続きの透明性と、牽制機能の維持に依存します。一党が圧倒的な議席を占める状況下では、少数意見の排除やプロセスの不透明化が生じるリスクが極めて高くなります。持続可能な社会制度を設計するためには、感情的な支持に立脚した判断を避け、客観的なデータに基づいた多角的な議論と、それに基づく制度的なチェック・アンド・バランスを確立することが、法の支配を維持する上での最優先課題です。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

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銀行の預金口座が25年ぶりの激減！「とりあえず作る」から「賢く選ぶ」時代へ

2026-02-12

銀行口座が年度内に7億を下回る見通し。25年前のピークから2割も減っています。無駄な口座を整理して、ポイントや特典が多いメイン口座に絞る動きが加速しています。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。

昔はお祝い事があるたびに新しい銀行口座を作ったり、就職や引っ越しのたびに増やしたりするのが当たり前でした。でも最近、使わなくなった口座をわざわざ解約して整理する人が増えているんです。「なんとなく持っている」ことが当たり前だった銀行口座に、今、大きな変化が起きています。なぜ私たちの身近にある口座がこれほどまでに減っているのか、その理由を一緒に見ていきましょう。

25年で2割減！口座数が「7億」を切る衝撃

銀行の個人預金口座の数が、今まさに歴史的な転換点を迎えています。2001年3月には約8億9600万口座もありましたが、2025年9月末時点では約7億636万口座まで減少しました。このままのペースでいくと、今年度中にはついに7億口座を下回る見通しです。

特に「定額を預けておく」ための定期預金口座の減少が目立っており、2025年3月末と比べると半年で3%も減っています。

ここで、ぶん吉の分析です。過去19年間のデータを見ると、日本の人口は4%減っていますが、口座の数はそれを大きく上回る11%も減っています。単に人が減ったから口座が減ったのではなく、多くの人が「今の自分に本当に必要な口座はどれか」を考えて、意図的に整理し始めているという驚きの事実が見えてくるのです。

放置すると損をする？「休眠口座」と「手数料」の壁

なぜ多くの人が重い腰を上げて口座を整理し始めたのでしょうか。その大きなきっかけは、2020年頃から多くの銀行で導入された「未利用口座の管理手数料」にあります。

これは、長い間出し入れがない口座を持っているだけで、毎年手数料が引かれてしまう仕組みです。銀行がこうした整理を急ぐ背景には、口座を維持するための膨大なコストを削減したいという事情や、使われていない口座がオレオレ詐欺などの犯罪（マネーロンダリング）に悪用されるのを防ぐという目的があります。

ぶん吉の分析では、かつては「持っているだけなら無料」が当たり前でしたが、今や「使わない口座は持っているだけでコストがかかる」時代に変わったといえます。このリスクやコストを避けるために、多くの人が「不要な口座は閉じよう」と動き出しているのです。

1人5口座から3口座へ！お金を「集約」するメリット

私たちの銀行との付き合い方は、数よりも質を重視するスタイルに変わっています。2012年の調査では「5口座以上持っている」という人が4割もいましたが、2025年の調査では「3口座」という人が最も多くなりました。

面白いことに、口座の数は減っていますが、銀行に預けられているお金の合計（預金残高）は過去最高の581兆円まで増えています。一つひとつの口座に、より多くのお金がまとまって入るようになっているのです。

「メイン口座に預金集約が進んでいるもようだ。」

日銀の統計などを分析すると、こうした傾向がはっきりと見えてきます。ぶん吉の分析ですが、最近では新NISAを利用してお金を運用する人が増えたことも影響しています。あちこちに分散させていたお金を、特典や機能が充実した一箇所にまとめる「選択と集中」が今の賢いトレンドなのです（ちゅいヨ！）。

ネット銀行の逆襲と「ポイント」争奪戦

大手銀行の口座が減る一方で、急成長しているのがネット銀行です。楽天銀行などの主要なネット銀行6社を合わせると、口座数は約4600万口座に達し、この5年で8割も増えました。

店舗を持たないことでコストを抑えられるネット銀行は、その分を「高い金利」や「ポイント還元」として利用者に還元しています。これに対し、大手銀行も「メイン口座」に選んでもらうために、豪華なキャンペーンで対抗しています。

三菱UFJ銀行：アプリでの口座開設と「15万円以上」の入金で、現金3万円をプレゼント。
三井住友銀行：スマホ口座「Olive（オリーブ）」の開設と「10万円以上」の入金、タッチ決済などの条件達成で2万円相当のポイントを還元。

ぶん吉の分析によると、今の賢い利用者たちは、単に近いからという理由ではなく、自分の生活にどれだけプラスになるかという「実利」で銀行を選び抜いていることがわかります。

これからの銀行との付き合い方

これまで見てきたように、銀行口座は「たくさん持っていること」が安心だった時代から、「自分に合った口座を賢く使い倒す」時代へと移り変わりました。

銀行側も、金利やポイント、便利なアプリなど、選ばれるための工夫を必死に行っています。あなたの引き出しに眠っているその通帳、本当にもう一度使う予定はありますか？この機会に、自分にとって本当に価値のある「メイン口座」を見極め、お金の流れをスッキリさせてみてはいかがでしょうか。

専門家としての一言

銀行口座を整理しておくことは、ご自身のためだけでなく、将来のご家族のためにも非常に大切です。万が一の際、亡くなった方の口座はすべて凍結されます。その解約手続きには、銀行ごとに異なる書類や、家族全員の「戸籍謄本」を何度も用意する必要があり、口座の数が多いほどご遺族の負担は重くなります。今のうちに口座を絞っておくことは、将来の手続きをスムーズにする、家族への思いやりに満ちた「最高の終活」といえるでしょう。

坂大一雄

坂を負う人にまず寄り添い、大切な想いを明日の形へつなぐ司法書士(文鳥をこよなく愛しています)。

相続・生前対策は、ご家族ごとの状況整理が解決への第一歩です。

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公正証書遺言の「言葉選び」で家族が泣く？遺贈と相続の知られざる罠

2026-02-12

遺言書の「遺贈する」と「相続させる」は別物。言葉を間違えると手続や税で大損します。特に孫や甥への遺言は要注意。借金や農地の手続で、遺産が受け取れないリスクがあるちゅい。

こんにちは！相続専門の文鳥、ぶん吉です（ちゅいヨ！）。司法書士と1級FPの知識をフル活用して、みんなの円満な相続をサポートしているちゅい！

「公正証書で遺言を作ったから、もう安心だ」……そう思っている人は多いかもしれないけど、実は「たった数文字の言葉選び」が、家族を困らせる時限爆弾になることがあるんだちゅい。法律の世界では、日常会話の「あげる」でも、選ぶ言葉によって手続きの難易度や税金の額がガラッと変わっちゃうんだ。今日は、プロが教える「遺言書の罠」を徹底解説するちゅい！

【衝撃1】「相続させる」と「遺贈する」は似て非なるもの

遺言書でよく見るこの2つの言葉。実は法律上の正体が全く違うんだちゅい。

「相続させる」とは： 専門的には「特定財産承継遺言（または遺産分割方法の指定）」と呼ぶんだちゅい。これは法定相続人にのみ使える魔法の言葉。被相続人の死亡と同時に、何の手続きもしなくても直ちに権利が移転するのが最大の特徴だちゅい（最高裁判例より）。
「遺贈する」とは： 遺言によって財産を無償で譲るという行為だちゅい。相続人だけでなく、友人や孫、団体など誰にでも使える言葉。ただし、手続きには原則として受遺者と相続人全員（または遺言執行者）の共同申請が必要になるんだ。

なぜプロが相続人に対して「相続させる」を勧めるのか。それは名義変更などの「利便性」だけじゃなく、「リスク管理」の面でも強力だからだちゅい。ただし！2023年改正（民法899条の2）以降は、「相続させる」遺言であっても、法定相続分を超える部分については登記がないと第三者（差し押さえをした債権者など）に対抗できないことになったんだ。たとえ「相続させる」と書いてあっても、油断せずに早めに登記するのが鉄則だちゅい！

【衝撃2】孫への遺言が「無効」に？代襲相続の落とし穴

「長男に相続させる」と書いていたけど、その長男が自分より先に亡くなってしまった……。この場合、当然に孫が引き継げると思うかもしれないけど、ここに大きな落とし穴があるちゅい。

最高裁（平成23年2月22日判決）は、**「『相続させる』遺言では、特段の事情がない限り、孫への代襲相続は自動的には行われない」**と結論づけているんだ。つまり、せっかくの遺言が無効になって、親族みんなで遺産分割協議をやり直すことになりかねないんだちゅい。

これを防ぐためのプロのテクニックが**「予備的遺言（読み替え規定）」**。例えば、こんな条項を入れておくと安心だちゅい！

「遺言者の相続開始時において、本遺言の受遺者が相続人であるときは、『遺贈する』を『相続させる』と読み替える。」

あらかじめ「もしもの時」を想定して、相続人になった場合の手続きの負担を軽くしておく。このひと工夫が家族を救うちゅい！

【衝撃3】農地や借地権を渡したいなら「言葉」を間違えるな

不動産の種類によっては、言葉選びのミスが「名義変更不可能」という悲劇を招くちゅい。

1. 農地の「特定遺贈」vs「包括遺贈」

農地を相続人以外（孫など）に渡したい時、単に「この土地を遺贈する」という**「特定遺贈」にすると、農地法3条に基づく農業委員会の許可が必要になるんだ。農業をやっていない孫だと、許可が下りず名義変更できないリスクがあるちゅい。ところが、「財産の全部を遺贈する」といった「包括遺贈」**であれば、相続人以外であっても相続と同様に農地法の許可は不要になるんだ（ソース6）。言葉一つで許可の壁を越えられるかどうかが決まるんだちゅい！

2. 借地権・借家権の壁

賃借権を「遺贈」する場合、原則として大家さんの承諾が必要だけど、「相続させる」遺言なら承諾なしで引き継げるちゅい。土地や建物の権利関係は、事前にしっかり調査しておかないと後で泣くことになるちゅいヨ！

【衝撃4】借金だけが相続人に残る？「特定遺贈」と負債の罠

財産には借金などの「マイナスの財産」もあるちゅい。ここに税金と感情のダブルパンチが隠れているんだ。

特定の財産を指名する「特定遺贈」では、特に指定がない限り、受遺者は借金を引き継ぐ義務がないんだちゅい。一見ラッキーに見えるけど、実は**「相続税法第13条」のルールにより、特定遺贈で財産を取得した人が引き継いだ債務は、相続税の計算上「債務控除」が受けられない**んだ。

実際、信託銀行のあっせん事案（令和6年度第1号）では、孫に不動産を遺贈する条項に「債務（ローン）を負担させる」という文言がなかったため、家族間で大きな紛争になったケースがあるちゅい。ローン付き不動産を渡すなら、必ず**「負担付遺贈」**として「ローンの残金を支払うことを条件に遺贈する」と明記しなければ、残された家族の間で不公平が生じてしまうんだちゅい！